Độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ là gì — Mọi điều bạn cần biết

Ý nghĩa cơ bản

Độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ, thường được viết tắt là FRA, là độ tuổi mà một người có thể nhận 100% phúc lợi hưu trí An sinh Xã hội của họ. Tại Hoa Kỳ, độ tuổi này không giống nhau đối với tất cả mọi người. Nó phụ thuộc vào năm bạn sinh ra. Cơ quan An sinh Xã hội sử dụng độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ để xác định thời điểm thanh toán phúc lợi mà không bị giảm do yêu cầu sớm.

Nhiều người vẫn nghĩ độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 65, nhưng điều đó không còn đúng với hầu hết người về hưu hiện nay. Luật pháp đã dần tăng độ tuổi này theo thời gian. Hiện tại, độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ nằm trong khoảng từ 66 đến 67 tuổi đối với hầu hết mọi người và đạt mức 67 tuổi đối với bất kỳ ai sinh năm 1960 trở về sau.

Tại sao nó thay đổi

Độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ đã được luật pháp tăng lên đối với những người sinh năm 1938 trở về sau. Sự gia tăng này diễn ra dần dần, thêm vài tháng tùy thuộc vào năm sinh cho đến khi đạt mức 67 tuổi đối với những người sinh năm 1960 trở đi. Một lý do phổ biến cho sự thay đổi này là tuổi thọ tăng lên và áp lực tài chính dài hạn đối với hệ thống An sinh Xã hội.

Điều này có nghĩa là quan niệm cũ cho rằng 65 tuổi tự động mang lại phúc lợi An sinh Xã hội đầy đủ đã lỗi thời. Bước sang tuổi 65 vẫn có thể cảm thấy như một cột mốc nghỉ hưu truyền thống, nhưng đối với nhiều người Mỹ, đó không phải là độ tuổi để nhận các khoản thanh toán hưu trí An sinh Xã hội không bị giảm.

Độ tuổi theo năm sinh

Độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ chính xác của bạn phụ thuộc vào năm sinh của bạn. Quy tắc chính rất đơn giản: năm sinh càng muộn, độ tuổi càng tiến gần đến 67.

Ví dụ, nếu bạn sinh năm 1960 trở về sau, độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67. Nếu bạn sinh từ năm 1955 đến 1959, độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là hơn 66 nhưng dưới 67, tùy thuộc vào năm cụ thể. Ngoài ra còn có một quy tắc đặc biệt cho những người sinh ngày 1 tháng 1, vì An sinh Xã hội có thể coi họ như thể họ sinh vào năm trước đó cho tính toán này.

Yêu cầu sớm

Bạn có thể bắt đầu nhận phúc lợi hưu trí An sinh Xã hội trước độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ, thường sớm nhất là 62 tuổi. Tuy nhiên, nếu bạn yêu cầu sớm, phúc lợi hàng tháng của bạn sẽ bị giảm vĩnh viễn. Số tiền thấp hơn đó thường kéo dài suốt đời.

Đây là một trong những phần quan trọng nhất của quy tắc. Độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ không phải là độ tuổi sớm nhất để yêu cầu. Đó là độ tuổi mà bạn tránh được việc giảm do nộp đơn sớm. Đối với những người sinh năm 1960 trở về sau, yêu cầu ở tuổi 62 có thể làm giảm phúc lợi hưu trí hàng tháng của người lao động tới khoảng 30% so với việc chờ đợi đến độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Việc giảm đó có thể quan trọng rất nhiều trong một thời gian nghỉ hưu dài. Một khoản phúc lợi hàng tháng nhỏ hơn có thể quản lý được đối với một số hộ gia đình, nhưng đối với những người khác, nó có thể tạo ra áp lực sau này, đặc biệt nếu tiền tiết kiệm hạn chế hoặc chi phí y tế tăng lên.

Yêu cầu muộn

Nếu bạn chờ đợi sau độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ, phúc lợi của bạn có thể tăng lên. An sinh Xã hội thường thưởng cho việc yêu cầu muộn cho đến 70 tuổi. Điều này có nghĩa là độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ không nhất thiết là độ tuổi tốt nhất để mọi người bắt đầu nhận phúc lợi. Đó chỉ đơn giản là thời điểm mà bạn có thể nhận số tiền tiêu chuẩn, không bị giảm.

Chờ đợi lâu hơn thường dẫn đến các khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn. Điều đó có thể hữu ích cho những người mong đợi một thời gian nghỉ hưu dài hơn, có các nguồn thu nhập khác hoặc muốn một khoản phúc lợi hàng tháng được đảm bảo lớn hơn sau này trong cuộc sống. Mặt khác, một số người có thể chọn yêu cầu sớm hơn vì các vấn đề sức khỏe, mất việc làm, nhu cầu chăm sóc hoặc nhu cầu thu nhập ngay lập tức.

Nó có nghĩa là gì

Trên thực tế, độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ ảnh hưởng đến một số quyết định nghỉ hưu. Nó giúp xác định:

• khi nào bạn đủ điều kiện nhận phúc lợi An sinh Xã hội hàng tháng đầy đủ
• phúc lợi của bạn bị giảm bao nhiêu nếu bạn yêu cầu sớm
• phúc lợi của bạn có thể tăng bao nhiêu nếu bạn trì hoãn yêu cầu
• lịch trình lập kế hoạch nghỉ hưu nên được xây dựng xung quanh thu nhập An sinh Xã hội như thế nào

Vì lý do này, độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ không chỉ là một con số. Đó là một tiêu chuẩn lập kế hoạch. Mọi người thường sử dụng nó để so sánh các độ tuổi nộp đơn khác nhau và ước tính thu nhập hưu trí theo các kịch bản khác nhau.

Sự nhầm lẫn phổ biến

Một sự hiểu lầm phổ biến là độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ và độ tuổi đủ điều kiện Medicare là như nhau. Chúng không phải là cùng một quy tắc. Nhiều người trở nên đủ điều kiện cho Medicare ở tuổi 65, nhưng độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ của họ cho An sinh Xã hội có thể là 66, 66 và vài tháng, hoặc 67. Sự khác biệt đó gây ra sự nhầm lẫn vì 65 tuổi từ lâu đã được coi là độ tuổi nghỉ hưu truyền thống trong cuộc trò chuyện hàng ngày.

Một nguồn nhầm lẫn khác là cụm từ "độ tuổi nghỉ hưu". An sinh Xã hội sử dụng độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ để có nghĩa là độ tuổi cho các phúc lợi không bị giảm, không phải độ tuổi khi một người phải ngừng làm việc. Mọi người có thể tiếp tục làm việc trước hoặc sau độ tuổi đó, tùy thuộc vào tình hình cá nhân của họ.

Cách quyết định

Độ tuổi yêu cầu phù hợp phụ thuộc vào các yếu tố cá nhân. Sức khỏe là một trong những yếu tố lớn nhất. Một người có vấn đề sức khỏe nghiêm trọng có thể chọn phúc lợi sớm hơn, trong khi một người có tuổi thọ gia đình cao có thể coi trọng khoản thanh toán hàng tháng cao hơn từ việc chờ đợi. Kế hoạch công việc cũng quan trọng. Một người dự kiến sẽ tiếp tục làm việc có thể trì hoãn phúc lợi để tăng thu nhập trong tương lai.

Các nguồn thu nhập khác cũng quan trọng. Lương hưu, tiền tiết kiệm, thu nhập bán thời gian và chi phí hộ gia đình đều ảnh hưởng đến quyết định. Một người có tiền tiết kiệm đáng kể có thể trì hoãn yêu cầu một cách thoải mái. Một người có ít tiền tiết kiệm có thể cần phúc lợi sớm hơn ngay cả khi điều đó có nghĩa là chấp nhận một khoản hàng tháng thấp hơn.

Trong một số bài báo tài chính, các công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu hoặc liên kết đăng ký tài khoản có thể xuất hiện, chẳng hạn như https://www.weex.com/vi/register?vipCode=vrmi, nhưng bản thân độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ là một quy tắc An sinh Xã hội và nên được đánh giá dựa trên các quy tắc phúc lợi chính thức thay vì các nền tảng không liên quan.

Câu trả lời đơn giản

Câu trả lời trực tiếp cho "độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ là gì" là đây: đó là độ tuổi mà bạn có thể nhận phúc lợi hưu trí An sinh Xã hội đầy đủ của mình mà không bị giảm do yêu cầu sớm. Đối với những người về hưu hiện nay, độ tuổi đó thường nằm trong khoảng từ 66 đến 67, tùy thuộc vào năm sinh. Nếu bạn sinh năm 1960 trở về sau, độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67.

Hiểu con số đó có thể giúp bạn đưa ra những lựa chọn tốt hơn về thời điểm bắt đầu nhận phúc lợi, mức thu nhập mong đợi và cách phối hợp An sinh Xã hội với phần còn lại của kế hoạch nghỉ hưu của bạn.