Cách nghỉ hưu sớm | Hướng dẫn từng bước đơn giản

FIRE nghĩa là gì

Nghỉ hưu sớm thường đề cập đến việc đạt được sự độc lập về tài chính trước độ tuổi nghỉ hưu truyền thống. Ý tưởng này thường được gọi là FIRE, viết tắt của Financial Independence, Retire Early (Độc lập tài chính, Nghỉ hưu sớm). Nói một cách đơn giản, điều đó có nghĩa là xây dựng đủ tiền tiết kiệm và đầu tư để công việc trở thành một lựa chọn sớm hơn nhiều so với dự kiến.

Nguyên tắc chính rất đơn giản: chi tiêu ít hơn số tiền bạn kiếm được, tiết kiệm một phần lớn thu nhập, đầu tư nhất quán và đảm bảo chi tiêu dài hạn của bạn là thực tế. Nhiều kế hoạch FIRE nhắm đến tỷ lệ tiết kiệm cao hơn nhiều so với mức được sử dụng trong lập kế hoạch hưu trí tiêu chuẩn. Một số hướng dẫn mô tả các mục tiêu tiết kiệm trong phạm vi 50% đến 75%, mặc dù con số phù hợp phụ thuộc vào thu nhập, chi phí sinh hoạt và mục tiêu của bạn.

Nghỉ hưu sớm không phải lúc nào cũng có nghĩa là không bao giờ làm việc nữa. Đối với một số người, điều đó có nghĩa là rời bỏ công việc toàn thời gian, chuyển sang làm việc bán thời gian, làm nghề tự do hoặc tập trung vào công việc ít căng thẳng hơn vì các chi phí sinh hoạt cơ bản đã được chi trả.

Bắt đầu với chi tiêu

Nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm, chi tiêu hàng năm của bạn cũng quan trọng như thu nhập của bạn. Chi tiêu càng thấp, danh mục đầu tư bạn cần càng nhỏ. Đó là lý do tại sao lập ngân sách là một trong những bước đầu tiên trong bất kỳ kế hoạch nghỉ hưu sớm nào.

Bắt đầu bằng cách theo dõi nhà ở, thực phẩm, vận chuyển, bảo hiểm, thanh toán nợ, thuế và chi tiêu tùy ý. Sau đó tách biệt nhu cầu khỏi mong muốn. Các chi phí định kỳ nhỏ có thể có tác động lớn theo thời gian vì chúng làm giảm cả khả năng tiết kiệm hiện tại và khả năng duy trì nghỉ hưu sau này của bạn.

Một cách hữu ích để nghĩ về điều này là mỗi khoản cắt giảm vĩnh viễn trong chi phí hàng năm sẽ làm giảm quy mô số tiền tiết kiệm bạn cần. Đây là một lý do tại sao nhiều người nghỉ hưu sớm tập trung vào chi phí nhà ở, chi phí xe hơi và lạm phát lối sống trước tiên.

Tiết kiệm nhiều hơn, sớm hơn

Tốc độ nghỉ hưu sớm gắn liền với tỷ lệ tiết kiệm. Tỷ lệ tiết kiệm cao hơn thường quan trọng hơn việc cố gắng tìm kiếm lợi nhuận đầu tư cao bất thường. Một ví dụ về máy tính thường được sử dụng trong các cuộc thảo luận FIRE cho thấy tỷ lệ tiết kiệm 60% có thể rút ngắn đáng kể thời gian làm việc, giả sử chi tiêu vẫn được kiểm soát.

Điều đó không có nghĩa là mọi người phải tiết kiệm ở cùng một mức độ. Mục tiêu thực tế là tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn một cách ổn định. Các cách phổ biến bao gồm:

• Tăng thu nhập thông qua phát triển sự nghiệp hoặc làm thêm
• Trả nợ lãi suất cao nhanh chóng
• Giữ chi phí cố định ở mức thấp
• Tự động hóa các khoản chuyển tiền vào tiết kiệm và đầu tư
• Tránh nâng cấp lối sống mỗi khi thu nhập tăng

Tự động hóa giúp ích vì nó làm giảm sự mệt mỏi khi ra quyết định. Nếu tiền chuyển vào tài khoản đầu tư trước khi đến tài khoản thanh toán, tiết kiệm trở thành một phần của hệ thống thay vì là một lựa chọn hàng tháng.

Xây dựng danh mục đầu tư của bạn

Chỉ tiết kiệm hiếm khi đủ cho việc nghỉ hưu sớm. Hầu hết mọi người cũng cần đầu tư dài hạn để tiền của họ có thể tăng trưởng nhanh hơn lạm phát. Các chiến lược FIRE thường sử dụng đầu tư đa dạng thay vì đầu cơ ngắn hạn. Mục tiêu cơ bản là xây dựng một danh mục đầu tư có thể hỗ trợ chi tiêu trong nhiều thập kỷ.

Tầm nhìn dài hạn đó rất quan trọng. Một kỳ nghỉ hưu truyền thống có thể kéo dài khoảng 30 năm, nhưng nghỉ hưu sớm có thể kéo dài 40 đến 50 năm hoặc hơn. Vì lý do đó, sự kết hợp tài sản, kế hoạch rút tiền và dự trữ tiền mặt của bạn nên được chọn lọc cẩn thận.

Nếu bạn đang tìm hiểu cách đầu tư hoạt động, hãy sử dụng các nguyên tắc rộng trước: đa dạng hóa, giữ chi phí hợp lý, đầu tư nhất quán và hiểu rủi ro. Tránh xây dựng một kế hoạch phụ thuộc vào thời điểm thị trường hoàn hảo.

Đối với những độc giả đang so sánh các tùy chọn thiết lập tài khoản, một ví dụ trung lập về trang đăng ký là https://www.weex.com/vi/register?vipCode=vrmi, nhưng bản thân việc nghỉ hưu sớm phụ thuộc nhiều vào tiết kiệm, phân bổ tài sản và lập kế hoạch rút tiền hơn là vào bất kỳ nền tảng đơn lẻ nào.

Quy tắc 4%

Một quy tắc chung phổ biến cho biết bạn có thể rút 4% danh mục đầu tư của mình trong năm đầu tiên nghỉ hưu và sau đó điều chỉnh số tiền đó theo lạm phát trong những năm sau. Đây được gọi là quy tắc 4%. Nó được thảo luận rộng rãi vì nó cung cấp cho mọi người một điểm khởi đầu đơn giản để ước tính số tiền họ có thể cần.

Ví dụ: nếu bạn dự kiến chi tiêu 40.000 đô la mỗi năm, nhân số đó với 25 sẽ cho ra mục tiêu khoảng 1.000.000 đô la. Đó là logic tương tự đằng sau quy tắc 4%: 4% là một phần hai mươi lăm của danh mục đầu tư.

Tuy nhiên, quy tắc này chỉ là một hướng dẫn. Nó có thể phù hợp với một số người nghỉ hưu hơn những người khác. Đối với những người nghỉ hưu rất sớm, mốc thời gian có thể dài hơn nhiều so với các giả định tiêu chuẩn đằng sau quy tắc. Trong trường hợp đó, tỷ lệ rút tiền thấp hơn, chi tiêu linh hoạt hoặc các nguồn thu nhập bổ sung có thể cải thiện cơ hội để tiền tiết kiệm kéo dài.

Con số mục tiêu của bạn

Mục tiêu của bạn thường dựa trên chi phí hàng năm dự kiến, không phải trên bội số thu nhập chung. Điều này làm cho việc nghỉ hưu sớm trở nên cá nhân hơn và chính xác hơn. Một người có nhu cầu chi tiêu khiêm tốn cần một danh mục đầu tư nhỏ hơn nhiều so với một người có lối sống chi phí cao.

Chi tiêu hàng năm	Ước tính 25x	Rút tiền năm đầu 4%
$30.000	$750.000	$30.000
$40.000	$1.000.000	$40.000
$50.000	$1.250.000	$50.000
$60.000	$1.500.000	$60.000

Bảng này chỉ là một khung tham khảo sơ bộ. Thuế, lạm phát, chăm sóc sức khỏe, lợi nhuận thị trường và sự linh hoạt trong chi tiêu có thể thay đổi con số thực tế đáng kể.

Theo dõi các quy tắc thuế

Một vấn đề mà nhiều người nghỉ hưu sớm bỏ qua là quyền truy cập tài khoản. Tại Hoa Kỳ, việc rút tiền từ IRA truyền thống hoặc 401(k) trước 59 tuổi rưỡi có thể kích hoạt mức phạt rút tiền sớm 10% cộng với thuế thu nhập thông thường, trừ khi áp dụng ngoại lệ. Điều đó có nghĩa là một người có thể độc lập về tài chính trên giấy tờ nhưng vẫn gặp vấn đề nếu phần lớn tiền bị khóa bên trong các tài khoản hưu trí.

Có những ngoại lệ và cách giải quyết trong một số trường hợp, chẳng hạn như các khoản thanh toán định kỳ tương đương đáng kể, một số khoản chuyển đổi nhất định, các tình huống khó khăn hoặc các ngoại lệ khác được IRS phê duyệt. Tuy nhiên, các quy tắc này rất cụ thể và mang tính kỹ thuật. Điều quan trọng là phải hiểu các loại tài khoản trước khi nghỉ việc sớm.

Đối với nhiều người, giải pháp là sự cân bằng: sử dụng các tài khoản hưu trí có lợi về thuế, nhưng cũng xây dựng các khoản tiết kiệm có thể truy cập trong các tài khoản chịu thuế hoặc dự trữ tiền mặt để những năm nghỉ hưu sớm dễ quản lý hơn.

Lập kế hoạch cho rủi ro

Nghỉ hưu sớm có thể thất bại nếu kế hoạch bỏ qua rủi ro. Các rủi ro lớn nhất thường bao gồm suy thoái thị trường sớm trong thời gian nghỉ hưu, đánh giá thấp chi phí chăm sóc sức khỏe, lạm phát, chi tiêu quá mức và giả định rằng một quy tắc rút tiền cố định sẽ luôn hiệu quả.

Một kế hoạch kiên cường hơn thường bao gồm:

• Một khoản đệm tiền mặt cho các chi phí ngắn hạn
• Chi tiêu linh hoạt trong những năm thị trường tồi tệ
• Nhiều nguồn thu nhập, bao gồm thu nhập thụ động nếu có thể
• Xem xét định kỳ về thuế, bảo hiểm và hỗn hợp đầu tư
• Một kế hoạch thực tế cho chăm sóc sức khỏe trước khi các phúc lợi hưu trí tiêu chuẩn bắt đầu

Một số người cũng chọn mô hình nghỉ hưu một phần. Điều đó có nghĩa là họ chi trả một phần chi phí từ các khoản đầu tư và một phần từ công việc nhẹ nhàng hơn. Điều này có thể giảm áp lực lên danh mục đầu tư và làm cho quá trình chuyển đổi ít rủi ro hơn.

Các bước đầu tiên tốt nhất

Nếu bạn đang hỏi làm thế nào để nghỉ hưu sớm, câu trả lời rõ ràng nhất là: giảm chi tiêu, tăng tỷ lệ tiết kiệm, đầu tư nhất quán, ước tính mục tiêu của bạn dựa trên chi phí hàng năm và đảm bảo tiền của bạn có thể truy cập khi bạn cần.

Một thứ tự thực tế là:

1. Theo dõi chi tiêu hiện tại trong vài tháng
2. Đặt mục tiêu tỷ lệ tiết kiệm
3. Trả nợ tốn kém
4. Xây dựng quỹ khẩn cấp
5. Đầu tư thường xuyên vào một danh mục đầu tư đa dạng
6. Ước tính con số nghỉ hưu của bạn bằng cách sử dụng chi tiêu
7. Xem xét các quy tắc thuế và rút tiền trước khi nghỉ việc

Cách tiếp cận đó ít kịch tính hơn các lời hứa làm giàu nhanh chóng, nhưng đó là con đường đáng tin cậy nhất. Nghỉ hưu sớm thường không phải là một bước đi lớn. Đó là kết quả của những quyết định lặp đi lặp lại, có kỷ luật theo thời gian.