Tiền hưu trí của tôi sẽ dùng được trong bao lâu | Hướng dẫn từng bước đơn giản

Ý nghĩa của vấn đề

Câu hỏi “tiền hưu trí của tôi sẽ dùng được trong bao lâu” thực chất là về tính bền vững. Bạn muốn biết liệu khoản tiết kiệm, đầu tư và thu nhập hưu trí của mình có thể chi trả cho chi tiêu trong suốt phần đời còn lại hay không. Câu trả lời phụ thuộc vào bốn yếu tố chính: số tiền bạn bắt đầu, số tiền bạn rút mỗi năm, cách lạm phát thay đổi nhu cầu chi tiêu của bạn và thời gian bạn dự kiến sẽ sống.

Một số công cụ tính tuổi thọ hưu trí được xây dựng dựa trên ý tưởng này. Chúng ước tính khoản tiết kiệm hưu trí hiện tại có thể kéo dài bao lâu khi bạn thực hiện rút tiền định kỳ từ tài khoản của mình. Các công cụ này thường giả định rằng số tiền rút tăng dần theo thời gian để theo kịp lạm phát, vì chi phí sinh hoạt khi nghỉ hưu không giữ nguyên.

Các yếu tố đầu vào chính

Hầu hết các công cụ tính tuổi thọ tiết kiệm hưu trí đều sử dụng một bộ dữ liệu đầu vào nhỏ. Quan trọng nhất là tổng số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn. Sau đó, chúng hỏi bạn dự định rút bao nhiêu, thường là hàng tháng hoặc hàng năm. Một số máy tính điều chỉnh con số đó theo lạm phát để chi tiêu tương lai của bạn phản ánh giá cả tăng cao.

Một dữ liệu đầu vào quan trọng khác là tuổi thọ. Công cụ tính tuổi thọ từ Cơ quan An sinh Xã hội tập trung vào số năm sống thêm trung bình dựa trên độ tuổi và giới tính. Điều đó không cho bạn biết chính xác tiền của bạn sẽ dùng được trong bao lâu, nhưng nó giúp bạn ước tính thời gian kế hoạch hưu trí của mình cần duy trì.

Các phúc lợi An sinh Xã hội cũng rất quan trọng. Nếu bạn mong đợi nhận phúc lợi hàng tháng, chúng có thể giảm số tiền bạn cần rút từ khoản tiết kiệm. Các công cụ tính phúc lợi An sinh Xã hội được thiết kế để ước tính số tiền phúc lợi hưu trí dựa trên lịch sử thu nhập và độ tuổi yêu cầu.

Tại sao lạm phát lại quan trọng

Lạm phát là một trong những lý do lớn nhất khiến các kế hoạch hưu trí thất bại sớm hơn dự kiến. Nếu bạn cần 50.000 đô la một năm bây giờ, bạn có thể cần nhiều hơn trong những năm tới để mua các hàng hóa và dịch vụ tương tự. Đó là lý do tại sao nhiều máy tính tập trung vào việc rút tiền đã điều chỉnh theo lạm phát thay vì một số tiền cố định.

Ví dụ, một kế hoạch rút tiền có vẻ an toàn hôm nay có thể trở nên kém an toàn hơn nếu chi phí nhà ở, chăm sóc sức khỏe, thực phẩm hoặc bảo hiểm tăng theo thời gian. Một máy tính bao gồm lạm phát thường đưa ra ước tính thực tế hơn so với máy tính chỉ dựa trên việc rút tiền cố định.

Tỷ lệ rút tiền an toàn

Một quy tắc chung phổ biến là quy tắc 4%. Ý tưởng này cho rằng việc rút 4% danh mục đầu tư hưu trí ban đầu, sau đó điều chỉnh số tiền đó theo lạm phát, trong lịch sử có tỷ lệ cạn kiệt tiền tương đối thấp trong thời gian nghỉ hưu tiêu chuẩn. Tuy nhiên, nghiên cứu cũng cho thấy quy tắc này chỉ là hướng dẫn sơ bộ, không phải là sự đảm bảo.

Một số tóm tắt nghiên cứu gần đây về việc rút tiền cho thấy phạm vi thấp hơn, khoảng 3,3% đến 3,5%, có thể phù hợp hơn cho các kỳ nghỉ hưu rất dài, đặc biệt nếu thời gian nghỉ hưu có thể kéo dài 40 năm. Các nghiên cứu khác đã chỉ ra rằng tỷ lệ rút tiền cao hơn có thể khả thi, nhưng chúng đi kèm với nguy cơ cạn kiệt lớn hơn và thường phụ thuộc vào việc phân bổ cổ phiếu tích cực hơn.

So sánh tỷ lệ

Cách các công cụ tính toán hỗ trợ

Các công cụ tính tuổi thọ hưu trí giúp chuyển đổi những lo ngại trừu tượng thành các ước tính có thể sử dụng được. Thay vì đoán mò, bạn có thể kiểm tra các kịch bản như chi tiêu ít hơn, trì hoãn nghỉ hưu, tiết kiệm nhiều hơn trước khi nghỉ hưu hoặc yêu cầu An sinh Xã hội muộn hơn. Một số máy tính được đặt khung rất trực tiếp: chúng hỏi khoản tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ kéo dài bao lâu nếu bạn rút tiền định kỳ với một số tiền xác định.

Các công cụ này là ước tính giáo dục, không phải lời hứa. Thị trường không mang lại lợi nhuận giống nhau mỗi năm và chi phí thực tế của bạn có thể khác với các giả định được nhập vào máy tính. Dù vậy, chúng rất hữu ích để kiểm tra áp lực kế hoạch của bạn.

Các bước lập kế hoạch đơn giản

Nếu bạn muốn một câu trả lời thiết thực, hãy bắt đầu với một quy trình đơn giản:

• Cộng tổng số tiền tiết kiệm hưu trí và các nguồn thu nhập.
• Ước tính chi tiêu hàng năm theo giá trị đồng tiền hiện tại.
• Bao gồm lạm phát thay vì giả định chi phí cố định.
• Ước tính phúc lợi An sinh Xã hội dựa trên độ tuổi yêu cầu của bạn.
• So sánh tỷ lệ rút tiền dự kiến của bạn với các tiêu chuẩn thận trọng.
• Kiểm tra tuổi thọ dài hơn, không chỉ tuổi thọ trung bình.

Loại kế hoạch này hoạt động tốt nhất khi bạn mô hình hóa cả kết quả trung bình và thận trọng. Nếu kế hoạch của bạn chỉ hoạt động trong điều kiện lý tưởng, nó có thể không đủ mạnh.

Những sai lầm phổ biến

Một sai lầm phổ biến là giả định tuổi thọ giống như thời hạn lập kế hoạch. Tuổi thọ trung bình rất hữu ích, nhưng lập kế hoạch hưu trí thường cần tính đến khả năng sống lâu hơn mức trung bình. Một sai lầm khác là bỏ qua lạm phát hoặc chi phí chăm sóc sức khỏe. Sai lầm thứ ba là sử dụng một quy tắc rút tiền cố định mà không xem xét lại khi thị trường hoặc nhu cầu cá nhân thay đổi.

Một số người cũng quên bao gồm các nguồn thu nhập được đảm bảo. An sinh Xã hội có thể giảm đáng kể áp lực lên danh mục đầu tư, đặc biệt là khi các phúc lợi được phối hợp với việc rút tiền tiết kiệm.

Khi nào cần điều chỉnh

Bạn không cần một dự báo hoàn hảo. Bạn cần một kế hoạch mà bạn có thể sửa đổi. Nếu thị trường giảm mạnh, chi tiêu tăng hoặc ngày nghỉ hưu của bạn thay đổi, hãy cập nhật các con số. Một kế hoạch hưu trí sẽ mạnh mẽ hơn khi được xem xét thường xuyên thay vì chỉ thiết lập một lần rồi bỏ qua.

Trong lĩnh vực tài chính rộng hơn, mọi người đôi khi sử dụng các công cụ tài khoản trực tuyến để xem xét số dư và dự báo; ví dụ, các trang truy cập tài khoản như https://www.weex.com/vi/register?vipCode=vrmi cho thấy cách các nền tảng kỹ thuật số tổ chức quyền truy cập của người dùng, nhưng lập kế hoạch hưu trí vẫn phụ thuộc vào chất lượng của các giả định đằng sau máy tính.

Câu trả lời trực tiếp

Vậy, tiền của bạn sẽ dùng được trong bao lâu khi nghỉ hưu? Nó sẽ kéo dài chừng nào khoản tiết kiệm, rút tiền, lạm phát, lợi nhuận đầu tư và tuổi thọ của bạn vẫn cân bằng. Tỷ lệ rút tiền thấp hơn thường làm cho tiền kéo dài lâu hơn. Chi tiêu đã điều chỉnh theo lạm phát mang lại bức tranh thực tế hơn. An sinh Xã hội có thể kéo dài khoản tiết kiệm bằng cách chi trả một phần nhu cầu hàng tháng của bạn. Và các ước tính tuổi thọ giúp bạn chọn thời hạn lập kế hoạch không quá ngắn.

Nếu bạn muốn câu trả lời rõ ràng nhất, hãy sử dụng công cụ tính tuổi thọ hưu trí cùng với ước tính phúc lợi An sinh Xã hội và kiểm tra cả tỷ lệ rút tiền trung bình và thận trọng. Cách tiếp cận đó mang lại cho bạn ước tính thực tế về việc liệu khoản tiết kiệm hiện tại của bạn có khả năng kéo dài hay không, hoặc liệu bạn có thể cần tiết kiệm nhiều hơn, chi tiêu ít hơn, nghỉ hưu muộn hơn hoặc điều chỉnh kế hoạch rút tiền của mình hay không.